Какая кредитная история считается плохой и когда она обнулится: что это такое и что с этим делать

Фото 1Каждый человек хотя бы раз в жизни брал кредит.

Но не у всех получилось оплатить его вовремя и далеко не все думают о последствиях.

А напрасно, ведь каждое обращение в банк надёжно фиксируется в соответствующей организации — бюро кредитных историй.

Каждая просрочка ухудшает кредитную историю, и не всегда просрочки платежей происходят по вине клиента.

Каковы причины формирования плохой кредитной истории и что делать в такой ситуации — читайте далее.

Что это такое

Кредитная история (КИ) — информация о заёмщике, которая показывает то, как он исполняет обязательства по возврату денежных средств. Цель документа — побудить заёмщика к добросовестному выполнению обязательств. Смысл в том, что после получения денег в долг начинает писаться кредитная история человека. Если долг не гасится в срок, об этом узнают все потенциальные кредиторы, и в будущем такому лицу будет сложно получить кредит.

Кредитные истории условно делятся на 3 вида:

  1. Нулевая — когда клиент впервые обратился за кредитом и еще не имеет истории.
  2. Положительная — когда заемщик уже брал ссуды, кредиты или займы и погасил их в срок.
  3. Отрицательная (плохая) — когда у клиента были просрочки платежей той или иной степени тяжести.

Сколько лет хранится в БКИ

Сколько лет сохраняется плохая кредитная история в БКИ: отсчёт времени ведётся с момента последних изменений и в течение 15 лет.

Справка: Бюро кредитных историй — организация (юридическое лицо), которая формирует, обрабатывает и хранит кредитные истории, а также предоставляет отчёты по кредитам.

Степени тяжести КИ

Фото 2Плохая кредитная история — это не приговор, потому что отношение к ней у различных банков отличается.

Для одних банков плохая КИ — повод для отказа, другие смотрят на неё лояльно, и клиент получит заём.

Решающую роль здесь играют степени тяжести кредитной истории. Давайте ознакомимся с ними подробнее.

  1. Технические просрочки (срок до 5 дней). Это не считается серьёзным нарушением, и банк идет навстречу при выдаче нового кредита. Если технические просрочки в количестве одной, двух или трёх, то проблем не возникает.
  2. Ситуационные просрочки (срок до 1 месяца). В такой ситуации кредитная история считается удовлетворительной, если платёж числился как просроченный до 5 дней в одном месяце. Даже в таком случае заёмщик получит кредит. Правда, условия будут хуже (сумма — меньше, процент — больше).
  3. Проблемные просрочки (свыше 1 месяца). Если вас интересует, какая кредитная история считается очень плохой и не дает заёмщику никаких шансов на получение кредита — этот тот самый случай.
  4. Полное невыполнение финансовых обязательств. Сюда относятся случаи, когда задолженность взыскивается в судебном порядке. В такой ситуации идти в банк просто-напросто даже нет смысла.

Что такое испорченная КИ

Причин плохой кредитной истории семь, и не все они зависят от плательщика, однако будет испытывать неудобства только он. Ниже перечислены основные факторы, портящие КИ:

  1. Просрочка платежей разной степени тяжести. Если КИ испорчена по этой причине — это вина заёмщика.
  2. Технические ошибки, сбой в системе при совершении платежа. Такое бывает при оплате через терминалы или электронные сервисы. Иногда по этой же причине деньги уходят не по назначению, и в системе банка фиксируется просрочка.
  3. Умышленная порча кредитной истории сотрудниками банка. Дело в том, что некоторые банки не одобряют досрочное погашение займа, так как это лишает их части прибыли. Поэтому такого заёмщика банки вносят в «чёрный список» и намеренно искажают информацию.
  4. Ошибки сотрудников банка. Здесь срабатывает человеческий фактор: сотрудник ошибается в дате, фамилии или номере расчётного счёта.
  5. Множественные заявки на займы с отказами. Кредитная история фиксирует как действующие или погашенные кредиты, так и заявки на получение. Кредиторы видят заявки и решения по ним, и если замечают много заявок с отказом, то кредиторы воспримут это как фактор риска.
  6. Мошенничество со стороны третьих лиц. Такое происходит, например, при утере паспорта. В этом случае мошенники скрываются, а невиновные люди получают плохую КИ со всеми вытекающими последствиями.
  7. Длительное поступление платежа. Такая ситуация возникает при оплате через сомнительный сервис, терминалы, при оплате праздничные и выходные дни. В этих случаях платёж задерживается на несколько дней, а иногда и недель, что фиксируется банком как просрочка и заносится в КИ.

Внимание! После оплаты сохраняйте квитанцию и узнавайте в банке состояние прохождения платежа. Если он задержался, предоставьте банку квитанцию об оплате (там указаны дата и время погашения).

Последствия

Фото 3Последствия испорченной кредитной истории не так уж катастрофичны. Худший вариант для частных лиц — это отсутствие возможности кредитоваться снова.

Вторая неприятность — длительность реабилитации. Чтобы восстановить репутацию, понадобится не менее 10 лет.

Если у вас плохая кредитная история, когда она обнулится — станет снова чистой, но не все готовы ждать столько времени.

Ещё один неприятный фактор — невыгодные условия. Это происходит в том случае, если банк одобрит заявку. Скорее всего, условия будут предложены не самые привлекательные. Сумма такого займа будет небольшой, а процент — высоким. Кроме того, банк ограничивает срок погашения займа. Также банк вправе потребовать дополнительные гарантии (справки или участие поручителя).

Возможно, вам также придется предоставить информацию о:

  • доходах;
  • дополнительных заработках;
  • составе семьи;
  • имуществе;
  • психическом здоровье;
  • отсутствии судимостей.

Справка: если вы частный предприниматель, то ситуация становится серьёзнее, особенно когда бизнес строится при помощи заёмных средств. В этом случае плохая КИ может обернуться крахом.

Что делать

Что делать с плохой кредитной историей, если срочно нужен заем или кредит:

  1. Найдите финансовое учреждение, которое не обращает внимания на плохую кредитную историю. Но есть и минусы. Скорее всего, потребуется больше доказательств вашей платёжеспособности, внесение залога или присутствие поручителей. Также вам могут предложить невыгодные условия. Возникает вопрос: зачем банку ненадёжный клиент? Ответ прост — на такие условия идут молодые учреждения с целью расширения клиентской базы. Банки идут навстречу клиентам, компенсируя риски высокой процентной ставкой. Вы тоже рискуете, предоставляя им документы и персональные данные. Более подробно о банках, которые дадут кредит с плохой КИ, читайте в этой статье.
  2. Можно воспользоваться услугами центров микрокредитования. Такие центры выдают небольшие суммы на короткий срок (от 30 до 90 дней), при этом процент будет выше, чем в банках. Кроме того, такая организация может потребовать вас оставить залог в виде машины, бытовой техники или драгоценностей. Такие компании берут во внимание только активные кредиты и на историю погашенных закрывают глаза. Но здесь нет гарантий, что не попадутся мошенники, поэтому без острой необходимости не стоит обращаться в такие центры.
  3. Обращение к кредитным брокерам — организациям, которые напрямую работают с сотрудниками банка и суть работы которых — уладить спорные моменты между заёмщиком и кредитором. Результат — получение кредита или ссуды независимо от плохой кредитной истории. Кредитные брокеры сотрудничают с финансовыми и страховыми компаниями, государственными структурами, агентствами недвижимости. Брокеры подбирают наилучшую схему кредитования с учётом условий клиента, его кредитной истории, платёжеспособности и других нюансов. Результат достигается путём договорённости с банками. Компания-брокер сопровождает проект до завершения, но услуги таких организаций стоят недешево.

Внимание! Пользуясь услугами коммерческих финансовых организаций, поинтересуйтесь их лицензией, юридическим адресом и другими документами, подтверждающими вид их деятельности. Также желательно пообщаться с клиентами этих компаний, чтобы не стать жертвой мошенников.

Как исправить

Воспользуйтесь представленными ниже способами:

  • взять микрозайм — поможет реабилитироваться в случае своевременного погашения, затем взять еще 1-2 займа и аккуратно погасить их для улучшения кредитной истории и возврата доверия кредиторов;
  • попросить о реструктуризации в банке, в котором уже взят кредит;
  • исправно платить кредиты;
  • приобрести товар в кредит (бытовая техника, мебель, ковёр) и вовремя погасить задолженность.

Все эти действия будут зафиксированы в Бюро кредитных историй и отмечены как положительные (при внесении платежей без просрочек).

Более подробно об исправлении кредитной истории читайте здесь.

Дополнительная информация

Фото 4Человек с плохой кредитной историей и нуждающийся в займе рискует стать жертвой мошенников.

Чаще это «чёрные брокеры» — компании, предлагающие незаконные схемы получения кредитов (подделка документов или взятка). Как правило, они работают по предоплате и после получения денег исчезают.

Как отличить «чёрного брокера» от честной финансовой организации:

  1. Законная компания зарегистрирована как юридическое лицо.
  2. «Белый брокер» имеет юридический адрес, открытые контактные данные и готов предоставить эту информацию по первому требованию.
  3. С клиентом заключается официальный договор.
  4. У хорошей компании есть офис, в который пригласят клиента.
  5. «Чёрные брокеры» общаются только по телефону и не оставляют контактные данные, не предоставляют правовой информации, не зарегистрированы как юридическое лицо, у них нет физического офиса и они отказываются заключать договор.
  6. Недобросовестные компании требуют внести предоплату и гарантируют 100% положительный результат.

Полезное видео

Предлагаем вашему вниманию хорошее видео о том, что делать при испорченной кредитной истории:

Заключение

Лучший способ не получить плохую кредитную историю — аккуратно вносить платежи и адекватно оценивать платёжеспособность. Не стоит брать на себя «неподъёмные» обязательства. Помните: ситуации бывают разные, иногда деньги нужны срочно и без кредита не обойтись. Ведь никто не знает будущего (болезнь, несчастный случай, авария и) В такие моменты кредитная история может сыграть решающую  роль.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
МойЗайм.онлайн
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.