Узнайте, что такое кредитный рейтинг заёмщика: расскажем всё о его видах и уровне, в том числе в Сбербанке

Фото 1Любая программа кредитования в финансовом учреждении направлена прежде всего на получение прибыли. Поэтому банк тщательно анализирует не только личность заёмщика, но и степень его платёжеспособности и благонадёжности.

Это позволяет оценить ответственность и добросовестность клиента, тем самым минимизируя риски и получая гарантии возврата денежных средств.

Что это такое

Фото 2Кредитный рейтинг (КР) представляет собой финансовый инструмент, при помощи которого проводится анализ и формируется оценка платёжеспособности физического или юридического лица, намеренного оформить ссуду.

При составлении рейтинга учитывается множество факторов, позволяющих предугадать финансовое поведение клиента на основе имеющихся данных о его экономическом положении и истории предыдущих кредитов.

КР имеет числовое выражение в виде скорингового балла, который вычисляется специально разработанными компьютерными программами. В зависимости от применяемой методики, скоринговый балл может интерпретироваться по-разному, позволяя одобрить или не одобрить ссуду клиенту. Для составления рейтинга используется информация, которую предоставит лицо, оформляющее ссуду, или данные специализированных компаний, которым доверяет банк.

Важно! Информацию по кредитному рейтингу предоставляют независимые рейтинговые агентства, функционирующие по всему миру. Они специализируются на составлении рейтингов для юридических лиц — компаний и корпораций.

Деятельность рейтинговых агентств в РФ регламентируется Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», соответствующие правки в который внесены 30 июня 2015 года.

От чего зависит

Для составления кредитного рейтинга и подсчёта скорингового балла принимаются в учёт персональные данные потенциального клиента и его финансовое положение.

Персональные данные, от которых зависит уровень кредитного рейтинга физического лица:

  • пол и возраст заёмщика;
  • семейное положение;
  • наличие или отсутствие детей.

Финансовые факторы:

  • анализ частоты платежей, в основе которого лежит кредитная история — наличие просрочек по кредитам, своевременность погашения долгов;
  • срок кредитования по предыдущим финансовым обязательствам — полное погашение займа в рамках установленного графика платежей, при этом досрочное погашение ссуды не приветствуется;
  • статус текущих задолженностей — наличие непогашенных займов, их доля по отношению к месячному доходу лица;
  • частота обращения в банк — частые запросы на одобрение ссуды может служить признаком склонности к импульсивным тратам и свидетельствовать о неспособности клиента планировать бюджет.

Важно! За кредитным рейтингом физических лиц рекомендуется обращаться в бюро кредитных историй.

Составление корпоративного рейтинга учитывает:

  • рыночное позиционирование компании;
  • анализ банковских аккредитивов;
  • финансовое положение компании.

Чем отличается от кредитной истории

Фото 3Кредитная история — это своего рода досье на заёмщика. В нём содержится информация обо всех прошлых и существующих кредитах, наличие просрочек по ним, суммы займов и сроки их погашения.

Также вы можете прочитать нашу статью о плохой кредитной истории.

Кредитный рейтинг — более обширный финансовый инструмент, где кредитная история выступает лишь одним из многочисленных факторов. Таким образом одной кредитной истории бывает недостаточно для оценки благонадёжности банковского клиента и одобрения кредита.

Узнайте, какие банки дают кредит даже с плохой КИ.

Информацию в кредитную историю могут вносить не только банки, но и кредитные потребительские кооперативы, операторы сотовой связи, жилищные и коммунальные организации, судебные приставы и т. д. Рейтинг же составляется целенаправленно, предполагает более сложные математические вычисления и выставляет оценку исключительно на текущий момент времени.

Зачем нужно знать

Оценка КР нужна не только финансовой организации. Потенциальному заёмщику эта информация тоже может пригодиться. Она позволяет:

  1. Взглянуть на себя со стороны глазами банковских сотрудников в плане ответственности, добросовестности и платёжеспособности.
  2. Оценить свои шансы на одобрение займа и вероятность получения ожидаемой суммы.
  3. Узнать доступные условия кредитования в соответствии с имеющимся рейтингом.
  4. Своевременно обнаружить ошибки в истории и предупредить попытки мошеннических действий. К примеру, в рейтинге может быть по ошибке банка указан просроченный кредит, который на самом деле был погашен.
  5. Отследить изменения в рейтинге, в частности, при попытке повысить балл или улучшить кредитную историю.

Виды

Фото 4Существует несколько методик определения кредитного рейтинга, которые позволяют отнести клиента к тому или иному виду благонадёжности, присвоив определённый балл, процент или категорию.

Чаще всего потенциальных заёмщиков делят на три группы:

  • с высоким скорингом — 65-100%;
  • со средним скорингом — 35-64%;
  • с низким скорингом — ниже 35%.

Многие рейтинговые компании оценивают показатель в баллах от 500 до 1000, где 500 баллов соответствуют низкой благонадёжности, а 1000 баллов — самой высокой.

Более сложная классификация подразумевает выделение видов КР в соответствии с такими критериями:

  • по способу привлечения финансов — рейтинги эмитента и эмиссии;
  • по степени политической автономии — суверенный, индивидуальный рейтинги и КР административно-территориальной единицы;
  • по продолжительности — краткосрочный и долгосрочный КР.

Низкий

Низкий КР означает, что заёмщик рассматривается как неблагонадёжный, недобросовестный, неплатёжеспособный. Таким лицам сложно получить финансы во временное пользование, им часто отказывают в оформлении кредита либо предоставляют незначительную сумму на непродолжительное время.

Нередки случаи, когда в КР закрадываются ошибки по вине финансовой организации, или информация была внесена не вовремя. Сведения могут быть переданы в другое бюро или агентство, чьи данные не были учтены при определении скоринг-балла. Всё это приводит к тому, что лицу присваивается худшая оценка и кредитный рейтинг.

Что влияет на плохой рейтинг физического лица:

  • отсутствие официального трудоустройства на данный момент;
  • отсутствие подтверждения о постоянных заработках;
  • большое количество имеющихся активных кредитов;
  • наличие непогашенного долга в другом финучреждении.

Важно! Клиенты со средним рейтингом могут рассчитывать на займ, но по ужесточённым условиям касательно пакета документов, суммы, сроков и обеспечения кредита.

Хороший

Фото 5Лица с высоким рейтингом считаются желанными клиентами любой банковской организации. Им охотнее выдают деньги в долг, требуют минимальный пакет документов и оформляют ссуду быстрее.

В некоторых случаях заёмщик может рассчитывать на льготы и скидки со стороны банка, значительные суммы займа и продолжительные сроки погашения. Таким лицам чаще выдают кредиты наличными и позволяют оформлять ипотеку.

Кто получает высокий КР:

  • лица с отличной кредитной историей, не имеющие просрочек по долгам и открытых финансовых обязательств;
  • клиенты возрастом 35 лет и старше, состоящие в браке;
  • сотрудники с большим трудовым стажем на одном месте и занимающие высокий пост;
  • клиенты с высокой зарплатой и дополнительными источниками дохода.

Как узнать

Кредитный рейтинг не является закрытой информацией. Получить информацию по нему может юридическое и физическое лицо, обратившись в соответствующую организацию — бюро кредитных историй или рейтинговое агентство. Запрос можно отправить по почте письмом, с заверенной у нотариуса личной подписью, либо телеграммой, заверенной оператором.

Доступны для граждан и интернет-сервисы — они самостоятельно рассчитывают КР и делают его доступным. Достаточно заполнить онлайн-форму, оплатить услуги и дождаться ответа на электронный ящик.

Как улучшить

Фото 6КР не является стабильной и окончательной оценкой платёжеспособности.

Рейтинг со временем может меняться в ту или иную сторону, поэтому всегда есть возможность его улучшить.

Как повысить КР:

  • воспользоваться специальным предложением банка — экспресс-кредитом;
  • оформить и своевременно погасить несколько микрозаймов;
  • уменьшить количество открытых кредитов;
  • по возможности сохранять кредитный лимит на карте.

Существуют и другие способы изменения КР — некоторые компании разрабатывают специальные программы, позволяющие сформировать хорошую кредитную историю и повысить шансы на получение ссуды.

В Сбербанке

КР в Сбербанке отражается в кредитном отчёте, который может получить каждый клиент, зарегистрированный в сервисе “Сбербанк-онлайн”. Его можно скачать в виде электронного документа, где будут отражены данные об активных и закрытых кредитах, кредитных картах и запросах КР, которые совершали другие организации в отношении клиента. Также можно увидеть, по какой шкале оценивается кредитный рейтинг в Сбербанке.

По мере внесения платежей, оформления и закрытия займов КР меняется, при этом перерасчёт производится каждые полтора месяца.

Важно! Услуга получения кредитного отчета в Сбере является платной и составляет 580 рублей.

Если в отчёте клиент обнаруживает ошибки, он может сделать запрос на их устранение. Улучшить КР в данной финансовой организации можно посредством оформления и своевременного погашения небольшого потребительского займа или кредитной карты.

Заключение

Кредитный рейтинг — это репутация, которую не присваивают, а зарабатывают добросовестным финансовым поведением. Обладателям низкого КР отчаиваться не стоит — всегда есть возможность улучшить историю и заработать хорошие показатели надёжности в будущем.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
МойЗайм.онлайн
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.