Лучшие предложения банков по рефинансированию кредита, а также: как быть людям без справок, с плохой КИ и просрочками

Фото 1Кредит является средством удовлетворения желаний и потребностей большой доли населения России, поэтому с каждым годом по мере развития банковских услуг получает всё большее распространение.

При этом не все люди, воспользовавшись данной услугой, ответственно относятся к оформлению займа, к графику выплат по нему, и не всегда имеют полную стабильность в своей жизни.

В таком случае выходом выступает программа рефинансирования, позволяющая значительно уменьшить обременение по выплатам для заёмщика, объединив несколько кредитов в один, с пересмотром отдельных условий договора (таких как процент, срок, график выплат и другие).

Когда можно

Принятие решения о рефинансировании становится обоснованным, когда:

  1. У заёмщика накопилось более 2 кредитов, а чем их больше (особенно, если они взяты в разных кредитных организациях), тем сложнее следить за своевременностью выплат по ним.
  2. Появились отягчающие жизненные обстоятельства, из-за которых заёмщик больше не имеет возможности обслуживать имеющиеся долги.
  3. Заём был взят под более высокий процент, а на текущую дату этот процент был значительно снижен (особенно это касается ипотечного кредитования).
  4. Если кредит был оформлен валютный, а на текущую дату курс валюты резко вырос.
  5. Есть нужда в срочном получении дополнительных (сверх имеющихся кредитов) средств у банка.

Через какое время можно перекредиитоваться? Кредитные организации предлагают своим клиентам воспользоваться услугой не ранее чем через 3 месяца, начиная с даты оформления займа, а до окончания срока кредита должно быть не менее 6 месяцев.

Но нужно учитывать, что в первое время по кредиту выплачиваются именно проценты, а процедуре рефинансирования подлежит «тело» кредита. Если на момент выплаты процентов по кредиту, заёмщик примет решение рефинансировать его, он не просто не выиграет от процедуры, но и значительно переплатит по своему займу.

Важно! Процедуру нужно проводить, если прошло меньше половины срока по кредиту, так как по большинству кредитов на половине срока выплачиваются все проценты.

Сколько раз можно

Фото 2Со стороны законодательства ограничений по количеству процедур рефинансирования не существует.

Однако большинство банков ограничивают проведение данной услуги до двух раз.

Теоретически можно сколько угодно рефинансировать кредиты, но участие в данной программе более двух раз просто нецелесообразно для заёмщика.

Потребительские кредиты банков имеют в основном сроки, не превышающие 5 лет, в течение которых ключевая ставка, вероятнее всего, может претерпеть серьёзное изменение всего раз.

Какие можно

В зависимости от кредитного учреждения и предоставляемых им услуг, существует возможность рефинансирования различных видов кредита.

Других банков

Рефинансирование этого вида кредита считается самым простым и отличается от простого оформления кредита только списком необходимых документов.

После оформления заёмщик получает договор на сумму досрочного погашения, а предыдущий кредитор — средства на погашение кредита.

Ипотека

Обычно причинами для рефинансирования ипотеки становятся снижение процентной ставки на 2-3 процентных пункта или желание заёмщика увеличить срок выплат для уменьшения ежемесячного платежа.

При проведении процедуры для этого вида займа оформляется новый ипотечный договор, а новый кредитор закрывает ранее оформленную ипотеку путём перевода средств.

Процесс усложняется тем, что на имущество наложено обременение, а это делает обязательной оценку имущества новым кредитором.

Автокредит

Фото 3Банки в процедуре рефинансирования автокредита постепенно уходят от стандартной схемы: выплата долга предыдущему банку и передача прав на обременение новому кредитору путём оценки имущества.

Данный процесс достаточно затратный, поэтому всё больше банков просто замещают автокредит потребительским.

Для ИП

Для ИП сама процедура не имеет сильных отличий от описанных ранее потреб кредита или займа под залог имущества. Однако к ИП предъявляются дополнительные требования к срокам существования бизнеса, прибыли, расчётному счёту и непосредственно пакету документов.

Какие банки занимаются

На 2018 год программу рефинансирования предлагает множество банков.

Лучшие предложения 2018

Лучшие банки, занимающиеся перекредитованием с самыми выгодными условиями и предоставляющие помощь клиентам, перечислены ниже.

Райффайзенбанк

Предлагает наиболее выгодную в сравнении с остальными программу: 11,9% на первый год и 9,9% на второй год. Для оформления потребуется справка о доходах за последние три месяца. ИП не могут принять участие в программе.

Альфабанк

В этом банке можно быстрее всего оформить онлайн новый кредит. Ставка начинается от 11,99% и рассчитывается в каждом случае индивидуально. Процедура не требует залога или поручителей, рефинансированию подлежат все виды займа. Однако банк не может предложить услуги ИП.

Интерпромбанк

Ставка начинается от 12 %, а к особенностям относится обязательное наличие прописки в Москве или Московской области.

Росбанк

Банк предлагает ставку от 12 % и рефинансирование любого вида займа.

Уральский Банк Реконструкции и Развития

Ставка УБРиР — от 13%, специальная программа «Всё просто» для потребительских кредитов, полученных у других банках, и их кредитных карт. Банк при рассмотрении заявки требует предоставить справку о доходах.

Россельхозбанк

Ставка от 13,5 %, справки и поручители не требуются, но выплаты по кредитам должны быть не менее 1 года, а заёмщик должен иметь хорошую кредитную историю.

Сбербанк

Банк предоставляет дополнительные привилегии для бюджетников и государственных служащих. Минимальная ставка равна 13.9%, а максимальное количество кредитов для объединения — 5.

Плюсы

К плюсам процедуры рефинансирования относятся:

  1. Меньший объём ежемесячных выплат по займу за счёт увеличения срока кредита либо предоставления банком под малый процент при пересмотре условий договора или заключения нового.
  2. Возможность изменения валюты, в которой был оформлен кредит (дает возможность заёмщику обезопасить себя при плохих прогнозах изменения курсов валют).
  3. Пересмотр процентной ставки: зачастую снижение происходит на 1-3 процентных пункта, что уменьшает общую сумму переплаты за пользование заёмными средствами.
  4. Снятие обременения с имущества, которое было предоставлено под залог кредита, и его переход в собственность заёмщика.
  5. Объединение нескольких займов в один делает процесс выплаты по кредиту намного проще: не нужно постоянно думать о графиках выплат по каждому кредиту и в какой именно кредитной организации эти выплаты нужно произвести. Снижается риск просрочек, штрафов и ухудшения кредитной истории.
  6. Возможность взять дополнительные денежные средства на свои нужды сверх уже имеющегося долга в банке, где оформляется рефинансирование.

Особые случаи

Даже с учётом того, что ряд банков предлагает щадящие условия рефинансирования с минимальным списком требований к заёмщику, существуют особые условия, влияющие на сложность и продолжительность оформления нового договора займа. К таким особым случаям относятся:

Без справки о доходах и/или поручителей

Фото 4Обычно большинству банков для проведения процедуры нужно предоставить справку о доходах по форме 2-НДФЛ или поручителей, но есть и те банки, которые дают возможность оформления кредита и без них.

В заявлении на кредит в любом случае указывается место работы и зарплата, но без подтверждения дохода документально.

Важно! В случае, когда заявитель по каким-то причинам не может предъявить справку, он должен быть готов к тому, что процент по такому кредиту будет значительно выше.

К таким банкам относятся:

  • Сбербанк;
  • Московский кредитный банк;
  • Росбанк;
  • Уссури Банк;
  • Азиатско-Тихоокеанский банк.

Повторно

Проведение процедуры повторно невозможно ранее чем через один год выплат по долгу, а в отдельных банках могут быть установлены свои сроки.

Справка: при повторном рефинансировании у заёмщика нет права на получение налогового вычета второй раз.

Услугой стоит пользоваться повторно в случае, если разница в процентных ставках от 2 до 4% либо есть необходимость поменять объект залога, ведь у неё есть свои нюансы:

  • кредитор более настороженно относится к заявкам на повторное перекредитование, требуется хорошая кредитная история;
  • повторная процедура проверки документов, оценки имущества и страхования повлечёт за собой дополнительные расходы.

С плохой кредитной историей и просрочками

Если по кредитам, подлежащим объединению, есть просрочки и штрафы, есть две возможности добиться перекредитования:

  1. Доказать и документально подтвердить уважительные причины существующих просрочек по кредитам (внезапная болезнь, лишение работы, стихийное бедствие и т.д), что сможет улучшить кредитную историю и даже снять штрафы по просроченным долгам.
  2. При отсутствии уважительных причин и отказе в крупных банках обратиться в менее популярные кредитные организации, которые более лояльно относятся к подобным условиям. К таким организациям относятся:

Под залог недвижимости

Фото 5Данный вид программы не имеет широкого распространения, так как имеет смысл только при больших кредитах на длительный срок.

Однако он даёт возможность оформить кредит на наиболее выгодных условиях и под меньший процент за счёт передачи собственности под залог.

Процедура дополняется процессом оценки имущества и пакетом документов на него.

Пенсионерам

Программа перекредитования доступна и неработающим пенсионерам, не достигших возраста 75 лет. Среди кредитных организаций, работающих по программе с пенсионерами:

  • Интерпромбанк (от 12% годовых);
  • Первомайский банк (от 12,5%);
  • Сбербанк (от 12,5 %);
  • ВТБ Банк Москвы (от 12,9%) и другие.

Без отказа

Такой вид программы гарантирует объединить все долги в один без возможности банка отказать. Но для опции «без отказа» заёмщику нужно соответствовать требованиям:

  1. Отсутствуют просроченные задолженности.
  2. По предыдущему кредиту были осуществлены все выплаты.
  3. Платёжеспособность подтверждена предыдущим кредитором.

С увеличением суммы

При оформлении нового договора у заёмщика есть возможность на корректировку суммы в сторону увеличения в случае, если ему понадобились дополнительные средства. Для увеличения суммы кредита нужно, чтобы соблюдались определённые условия:

  1. За время выплат по старому кредиту стоимость собственности, отданной под залог, выросла.
  2. У заёмщика есть возможность предоставить в залог собственность большей стоимости как дополнительный залоговый объект.

Нескольких

Фото 6Чем больше кредитов выплачивает заёмщик, тем больше обременение и тем сложнее будет получить положительный ответ в банке на запрос о рефинансировании.

Для каждого кредита нужны будут подтверждающие документы из соответствующих банков.

Большинство кредитных организаций не берутся рефинансировать сразу 6 кредитов: в таких крупных банках как ВТБ24, Сбербанк, скорее всего, заёмщику будет отказано.

Более распространённым случаем является консолидация 2 кредитов, для которой получить подтверждение банка значительно проще, особенно если займы были выданы одним и тем же банком. Для увеличения шансов на объединение большого количества кредитов можно:

  1. Обратиться к кредитному брокеру за помощью в подборе организации, которая примет заявку.
  2. Постараться уменьшить количество кредитов путём погашения одного или нескольких.

На 7 лет

Не все кредитные учреждения могут предложить срок рефинансирования в 7 лет, большинство останавливается на сроке до 5 лет. Чем больший срок нужен заёмщику, тем труднее получить согласие банка. Перекредитование на 7 лет обычно оформляется при крупных суммах долга, наличии движимого или недвижимого имущества под залог, поручителей и хорошей кредитной истории. Среди банков, способных предложить такие сроки:

  • Сбербанк;
  • Россельхозбанк;
  • Банк «Санкт-Петербург»;
  • Московский кредитный банк;
  • Уральский банк реконструкции и развития и другие.

Самый низкий процент

Под более низкий процент рефинансирование предоставляется клиентам, у которых имеется безупречная кредитная история, достойный уровень дохода и собственность под залог. В разных банках есть свои условия для предоставления минимальной ставки для заёмщика, такие как:

  1. Наличие страховки этого же банка.
  2. Заёмщик является участником зарплатного проекта банка.
  3. Заёмщик относится к льготным группам населения: военнослужащий, инвалид, студент (здесь работают отдельные программы государственной поддержки, снижающие ставки).

Как сделать

Для оформления нового кредитного договора необходимо знать условия, требуемые банками для рассмотрения заявки, собрать пакет документов, написать заявление и оформить страховку.

Условия банков

Условия в разных банках могут отличаться, но в основном содержат следующие пункты:

  1. Прошло не менее 3 месяцев с даты оформления кредита.
  2. Заёмщик не имеет по кредитам просрочек и штрафов.
  3. Общая сумма кредита более 50 000 рублей.
  4. До конца срока кредита остаётся не менее 6 месяцев.
  5. Заёмщик не старше 65-75 лет на момент подачи заявления.
  6. Наличие поручителя / собственности под залог.
  7. Заём не был пролонгирован.
  8. Разрешение предыдущего кредитора на досрочное погашение долга (некоторые кредитные договоры не предусматривают досрочного погашения, при этом накладываются крупные штрафы).
  9. Наличие стабильного официального или неофициального дохода.

Какие документы

Пакет документов для оформления договора в банках может отличаться несколькими пунктами, но в расширенном варианте выглядит так:

  1. Документ, удостоверяющий личность гражданина (например, паспорт).
  2. Документы, удостоверяющие личность поручителей.
  3. Справка 2-НДФЛ.
  4. Копия трудовой книжки.
  5. Документы, подтверждающие право собственности на имущество под залог.
  6. Кредитные договора по долгам, которые будут перекрываться.
  7. Квитанции, справки из банка предыдущего кредитора, подтверждающие отсутствие просрочек.
  8. Банковская выписка от предыдущего кредитора о текущем состоянии и объёме долга.
  9. Подписанное предыдущим кредитором заявление о досрочном погашении.

Заявление на перекредитование

Фото 7Для оформления перекредитования необходим не только пакет документов, но и заполненное заявление.

Его можно заполнить как в электронном виде (например, подать онлайн-заявку), так и в письменном.

Оно обязательно должно включать личные данные заявителя, его контактную информацию, данные родственников, а также сведения о работе, доходах, должности и собственности.

Страховка

В соответствии с законами РФ гражданин вправе решить, нужна ли ему страховка при оформлении кредитного договора, исключая случаи рефинансирования автокредита для физических лиц и ипотеки (в этих случаях страхование имущества обязательно).

Справка: обычно страховка на имущество оформляется на год, и если её вовремя не продлить, банк будет вправе поднять ставку по кредиту.

Помощь

Кредитный брокер предлагает комплекс услуг, которые направлены на поиск самого выгодного кредитного предложения банков и вычисление актуальности сделки. Пользование такой услугой исключает возможность получения новых просрочек и штрафов по кредитам, делает простым объединение 5-7 займов в один и повышает вероятность одобрения банком сделки.

Калькулятор онлайн

На сайтах кредитных и сторонних финансовых консалтинговых организаций можно воспользоваться такой услугой как «онлайн-калькулятор». Он позволяет рассчитать приблизительную стоимость рефинансирования кредита на основе введённых данных: сумма нового займа, ставка и срок. Такой инструмент даёт возможность оценить в общих чертах стоимость перекредитования, но не учитывает сопутствующие расходы и дополнительные обстоятельства.

Полезное видео

Также вы можете посмотреть хороший видеоролик, из которого узнаете о нюансах при рефинансировании кредитов:

Заключение

Процедура рефинансирования зачастую затрачивает много сил и времени, требует изучения всех нюансов программы, предложений разных банков, оценки выгоды пользования данной услугой. Поэтому лучшим вариантом для заёмщика является избежание ситуации, при которой понадобится рефинансирование.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
МойЗайм.онлайн
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.