Всё о реструктуризации ипотеки в 2019 году: плюсы, минусы, нюансы и условия пересмотра выплат по ипотечному кредиту

Фото 1Хотите жить в собственной новой квартире? Пришло время реструктуризировать ипотеку.

С одной стороны, ипотечный кредит действительно даёт возможность обзавестись собственным жильём.

С другой — далеко не каждому банк может разрешить получить ипотеку и затем реструктуризировать её, так как для этого нужно иметь прочное финансовое положение и место работы с высоким уровнем дохода.

Сегодня мало кто может похвастаться стабильным уровнем заработка — никто не застрахован от неожиданной болезни, увольнения с работы или или иных форс-мажорных обстоятельств. Что делать, если заёмщик больше не может платить по ипотечному кредиту? На помощь в данном случае приходит реструктуризация ипотеки.

Что это такое простыми словами

Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение критериев выплат на более приемлемые для заёмщика, который оказался в безнадежном положении. При реструктуризации ипотечного долга за заёмщиком закрепляется право:

  • сбережения жилья за счёт сокращения объемов месячных платежей;
  • продажи квартиры и покупки более доступной в цене;
  • получения иных льгот в погашении займа.

Куда обращаться

Фото 2В случае реструктуризации долга кредитная история заёмщика не испортится.

Для этого необходимо обратиться в банк, где был выдан ипотечный кредит, или в риэлторскую фирму, которая оказывает подобного рода услуги.

Казалось бы, самый надежный вариант — это банк. Правда, далеко не все банки охотно соглашаются на реструктуризацию. С ещё большей опаской они относятся к рефинансированию, то есть выдаче дополнительного кредита для погашения старого.

Другой путь — обращение в риелторское агентство, которое предлагает программы по реструктуризации ипотеки. Обращение в агентство удовлетворяют гораздо чаще, чем в банке, потому что само агентство ничем не рискует.

Обратите внимание! Специалистам достаточно убедиться в том, что стоимость квартиры больше суммы долга по ипотеке и в случае чего его всегда можно будет перекрыть.

Плюсы

Как уже было сказано ранее, заёмщик имеет право сохранить свою хорошую кредитную историю на прежнем уровне. В будущем он так же без проблем сможет взять новую ссуду. Помимо этого:

  • заёмщику удаётся избежать судебного разбирательства;
  • не придётся выплачивать неустойку;
  • заёмщик может избежать принудительного взыскания займа.

Формы

Все зависит от того, в каком месте заёмщик попросит о временной приостановке выплат кредита.

Банк предоставляет следующие формы:

  1. Увеличение срока кредита. Так можно уменьшить сумму выплат за каждый месяц.
  2. Предоставление кредитных каникул. Заёмщик вправе выплачивать лишь проценты по ипотеке в течение нескольких месяцев. Правда, эта схема увеличивает срок выплаты и приводит к существенной переплате после прекращения кредитных каникул.
  3. Рефинансирование. Получение нового займа, который выдаётся на более выгодных условиях. Получить ссуду можно как в том же, так и в стороннем банке.
  4. Изменение валюты займа. Если курс валют сильно колеблется и его изменение существенно влияет на возможность выплат по ипотеке заёмщика, банк вправе принять решение о замене одной валюты на другую.
  5. Отмена штрафов. Происходит в случае, когда банк согласен отменить выплату пени, начисленной по задолженности.
  6. Досрочное погашение — получение заёмщиком права выплаты ипотечной ссуды в досрочном порядке.

Реструктурировать долг в банке имеют шанс заёмщики, которые могут документально подтвердить невозможность выплат по ипотеке на данный момент, однако имеют возможность выплачивать суммы, меньшие по объёму и по прошествии большего времени.

Риэлторские фирмы (агентства недвижимости) также имеют ряд своих особенностей и преимуществ. В случае, когда эксперты агентства оценивают имущество как рентабельное и его стоимость превышает сумму погашения долга, можно реструктурировать ипотечный кредит в агентстве.

Особенности:

  • все средства или их часть идут на погашение кредитного долга;
  • сумма долга передаётся в банк для погашения кредиторской задолженности;
  • иногда для погашения долга допустимо привлечь и средства самого агентства.

Справка: главный критерий получения рефинансирования в агентстве — экономическая целесообразность.

В чём разница от рефинансирования

Фото 3Реструктуризация рекомендована при невозможности выплат ссуды заёмщиком на данный момент.

Он сможет выплачивать её только спустя какой-то период времени.

Рефинансирование подразумевает под собой способность заёмщика платить по кредиту, но при этом ему стали невыгодны его условия и он просит еще об одном кредите на более выгодных условиях.

Когда можно осуществить

Когда у заёмщика нет возможности погашать долг вовремя, можно подать заявку на реструктуризацию.

Требования к заёмщикам

Далеко не каждый заёмщик может получить право на отсрочку выплат. В первую очередь на реструктуризацию могут рассчитывать следующие категории граждан:

  1. Инвалиды.
  2. Опекуны малолетних детей и детей-инвалидов.
  3. Заёмщики из многодетной семьи.
  4. Люди, доходы которых неожиданно резко снизились. Ключевым условием здесь является подтверждение того, что доходы снизились по независящим от заёмщиков причинам.

Но получить кредитные каникулы или сниженный процент могут также:

  • участники боевых действий;
  • государственные служащие;
  • работники культуры и образования, сферы медицины.

Обратите внимание! Основное требование к заёмщику — документальное подтверждение того, что он не может платить прежнюю сумму для погашения ссуды из-за ухудшения финансового положения.

В каких банках

Сегодня получить послабление по выплате займа можно во многих банках. Среди них отметим следующие.

Ипотечный кредит в Сбербанке в 2019 году

Физическому лицу в «Сбербанке», оставив заявку онлайн, можно продлить кредит на срок от 3 до 10 лет. При этом ключевое условие — общий срок ссуды не должен превышать 35 лет.

Помимо этого:

  • есть отсрочка основного платежа на 2 года;
  • поквартальная, а не ежемесячная оплата процентов;
  • кредитные каникулы по сниженной процентной ставке.

Альфа Банк

Условия реструктуризации в этом банке индивидуальны для каждого клиента. Что влияет на итоговое решение:

  • кредитная история заёмщика;
  • платёжеспособность;
  • сроки получения ипотеки;
  • сумма и другие моменты.

Более подробные условия можно получить в онлайн-калькуляторе на официальном сайте АльфаБанка.

Условия в банке ВТБ 24 физическому лицу

Банк предлагает заёмщику снизить процент по ипотеке. Кроме этого:

  • срок кредита при этом может составлять от 1 года до 30 лет;
  • процентная ставка для зарплатников банка составляет 9.7%.

В Россельхозбанке

Банк предоставляет гибкие условия по изменению сроков выплаты ипотечного кредита. Среди них:

  • возможность изменить как размер ежемесячного платежа, так и сроки кредитования;
  • отмена комиссий по кредиту;
  • возможность подтверждения дохода по форме в бланке;

Есть и ряд условий:

  • кредит должен быть в рублях;
  • длительность просрочки платежей по рефинансируемой ипотеке за последние полгода не должна превышать 30 дней.

В Тинькофф

Банк предлагает выгодные условия реструктуризации. Среди них:

  • возможность снижения процентной ставки до 8.25%;
  • отсутствие комиссии;
  • возможность объединения ипотечного кредита с остальными.

В Газпромбанке

Банк предоставляет возможность реструктуризировать долг на срок до 30 лет. При этом есть ряд других преимуществ:

  • предоставление кредитных каникул на срок до 2 лет;
  • составление индивидуального срока погашения кредита, в котором будет учтено сложно финансовое положение заемщика;
  • отказ от взимания пени;

В Райффайзен

Банк предоставляет возможность реструктуризации валютного ипотечного кредита. Условия:

  • 12.7% годовых;
  • возможность продления сроков выплаты до 20 лет;

Одно из преимуществ банка — присоединение к государственной программе помощи АИЖК. Согласно программе на помощь в виде 10% от остатка долга могут рассчитывать:

  • граждане с инвалидностью либо родители детей-инвалидов;
  • ветераны боевых действий;
  • семьи, на руках у которых есть несовершеннолетние дети;
  • многодетные семьи.

В Росбанке

В Росбанке также действует программа АИЖК, согласно которой на льготы имеют право некоторые категории граждан.

Для остальных категорий граждан существует процентная ставка в 12% годовых.

Особенности в отдельно взятых случаях

Военная

По программе военной ипотеки можно:

  1. Снизить процентную ставку, при этом срок выплаты по кредиту не увеличится.
  2. Получить отсрочку платежей (на срок до 2 лет). В этот период можно будет выплачивать лишь проценты по ипотеке.
  3. Получить увеличение срока платежей. В этом случае придется доказать, что финансовое положение ухудшилось по независящим от заёмщика обстоятельствам.

Справка! Рассмотреть вопрос реструктуризации военного ипотечного займа готовы основные банки России. Среди них ВТБ, Сбербанк и УралСиб.

Валютная

При резком изменении ситуации на валютном рынке государство обязало банки пойти навстречу заёмщикам. Теперь при обращении в банк по валютной ипотеке заёмщик может:

  • получить «заморозку» выплат сроком до 1 года;
  • получить перерасчёт кредита из валюты в рубли;
  • снизить процентную ставку до 12%;
  • требовать составления индивидуального графика платежей.

За счёт государства

Фото 4Стать участниками государственной программы могут семьи, в которых есть несовершеннолетние дети, а также студенты возрастом до 24 лет, обучающиеся очно.

Получить помощь от государства в Сбербанке на меньший процент по заявлению на реструктуризацию могут лишь те семьи, у которых ипотечное жильё — единственное.

Обратиться за реструктуризацией можно только по прошествии года после заключения кредитного договора.

Самая главная помощь от государства — уменьшение остатка кредита на 30%. Оставшаяся для погашения сумма будет реструктурирована.

Через соцзащиту

Согласно постановлению правительства РФ №373, граждане РФ имеют право требовать возможность реструктурировать долг на сумму, которая не превышает 200 тыс. рублей.

Получить такую помощь могут только определённые категории граждан:

  • госслужащие;
  • инвалиды;
  • ветераны боевых действий;
  • научные работники;
  • малообеспеченные семьи;
  • работники образования и культуры;
  • градостроители;
  • семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми.

Условия:

  • купленное жильё — единственное, где может проживать семья;
  • жильё не находится под арестом;
  • квартира эконом-класса.

Агентства ипотечных жилищных кредитов

АИЖК

Фото 5АИЖК — это агентство ипотечного жилищного кредитования, созданное по решению правительства РФ.

Главная задача — поддержка граждан России, целью которых является приобретение жилья по ипотеке.

АИЖК ДОМ.РФ предлагает заёмщикам несколько выгодных программ по ипотечным кредитам:

  1. «Новостройка» — это возможность покупки жилья по ставке 7.9%.
  2. «Материнский капитал» позволяет увеличить сумму возможного кредита на сумму материнского капитала. Таким образом, можно купить более комфортабельное жильё.
  3. Военная ипотека. Можно получить сумму до 2 млн. рублей. При этом сумма доходов военнослужащего не важна.
  4. «Залоговое жилье» — возможность покупки жилья, которое находится на балансе у АИЖК.

Условия

Требования к ипотеке

  • сумма только в рублях;
  • ежемесячная выплата не превышает 45% от месячного дохода заёмщика;
  • страховка жизни не обязательна;
  • первый взнос может составлять всего 10%;
  • важна обязательная страховка на недвижимость;
  • ссуда обеспечивается залогом в виде жилья.

Требования к жилью

  • квартира находится в многоквартирном жилом доме;
  • квартира выступает единственным жильём для заёмщика;
  • стоимость квадратного метра общей площади ипотечного жилья — не более 60% аналогичного показателя типовой квартиры в регионе

Документы

Заёмщик обязан предоставить в банк документы, необходимые для подтверждения его тяжёлого финансового положения. Кроме этого нужны:

  • паспорт;
  • действующий ипотечный договор;
  • справка о доходах (последние 3 месяца);
  • выписка из трудовой книжки (при увольнении);
  • справка об инвалидности, которая была присвоена уже после получения ипотеки;
  • выписка из ЕГРП на недвижимость, пребывающую в собственности должника.

Для получения помощи от государства важно также правильно заполнить заявление.

Срок действия для ипотечных заёмщиков

Подать заявление можно только после того, как прошел год с момента оформления ипотечного кредита.

Пошаговая инструкция

Необходимо выполнить 5 простых шагов:

  1. Обратиться в банк, где ранее была взята ипотечная ссуда, и выяснить всю информацию относительно возможности реструктуризации долга.
  2. Собрать пакет документов.
  3. Принести всю документацию в отделение банка.
  4. Заключить договор о реструктуризации.
  5. Выполнять вновь установленные платежи в срок и в полном объёме.

Минусы

Фото 6Главный минус — увеличение общей суммы выплаты по кредиту.

Заёмщик лишь оттягивает выплату, тем самым облагая себя ещё большими проблемами и загоняя в кабалу.

Минус получения государственной поддержки состоит том, что её выдают только на жильё, соответствующее определённым критериям.

Для приобретения квартиры комфорт-класса на помощь со стороны государства рассчитывать нельзя.

Полезное видео

Рекомендуем вам ознакомиться с видео, в котором рассказывается о снижении процентной ставки по ипотеке:

Заключение

Подводя итог, стоит отметить, что даже при возникновении временных финансовых сложностей можно сохранить право собственности на жильё, купленное по ипотеке. Главное — подтвердить невозможность оплаты суммы долга на прежних условиях.

Сегодня благодаря государственной поддержке со стороны Правительства РФ возможность получить новое жильё, пусть и эконом-класса, имеют все категории граждан, в том числе и льготники, а также государственные служащие. Данная программа не только улучшает жилищные условия россиян, но и повышает общий уровень экономики в стране благодаря поддержке рынка недвижимости на государственном уровне.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
МойЗайм.онлайн
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.